听说河南出了秒杀一众百万医疗的普惠商业险?来掰扯掰扯

听说河南出了秒杀一众百万医疗的普惠商业险?来掰扯掰扯

今天说说惠民保昨天看到河南也有惠民保了,特别兴奋!因为最近一直在找可以给父母买的百万医疗险,不是因为超年龄了,就是因为有既往病史,无法投保。以前一直羡慕深圳,北京等大城市有惠民保,现在河南终于也有了,对于家里父母年龄大不能投保,或者有既往...

今天说说惠民保

昨天看到河南也有惠民保了,特别兴奋!因为最近一直在找可以给父母买的百万医疗险,不是因为超年龄了,就是因为有既往病史,无法投保。

以前一直羡慕深圳,北京等大城市有惠民保,现在河南终于也有了,对于家里父母年龄大不能投保,或者有既往病史不好投保的,一定要关注一下这个惠民保,强烈建议买!昨天我一看到河南开始发售惠民保的消息,忍不住第一时间发了朋友圈和大家分享,很多人私信来问,我凑空整理了一下,今天一起来聊聊这个惠民保。

  • 河南惠民保(又名:河南豫健保)是什么?

河南惠民保,又名“豫健保”,是中原农业保险股份有限公司与腾讯微保及省内多家保险公司联合推出的一款河南人民专属的,普惠低价的报销型补充医疗保险。主要补充报销社保目录内外的住院医疗费用及院外恶性肿瘤特定高额药品费用。

2020年3月,中共中央、国务院印发的《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明确提出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。河南惠民保也是在这样的背景下推出的一款普惠型的商业补充医疗保险。

  • 河南惠民保的保险责任。

河南惠民保的保险责任主要有三点:

1、在基本医疗保险定点机构就医时,医保目录内住院医疗费用经基本医疗保险(省/市职工医保、城乡居民医保、新农合)、大病保险等报销后仍由个人承担的部分(即自付部分)报销90%,限额100万元,年免赔额2万元。

2、在基本医疗保险定点机构就医时,医保目录外住院医疗费用(即自费部分)报销50%,限额100万元,年免赔额2万元。

3、恶性肿瘤院外特定15种药品费用(根据二级及以上公立医院专科医生处方在指定药店购买指定目录内的特定药品费用)报销80%,每次处方剂量不超过30日,年累计限额100万,无免赔额。

特别注意:

①对于未按照规定办理转诊、异地就医备案手续或自行到参保地外市级及以上医疗机构就医的,其医保目录内外住院医疗费用报销比例均降至40%(正常是90%、50%)。所以如果要异地就医,一定要先办理转诊/异地就医备案手续!

②对于未经基本医疗保险(省/市职工医保、城乡居民医保、新农合)报销的,保险公司不承担赔偿责任,也就是说一定要先经医保报销!

③如至保险期间届满治疗尚未结束,可再延长最多30日内的医疗费用及院外特药费用,保险公司依旧承担赔偿责任。

④院外特药购买前需按流程提交申请审核。

  • 哪些人可以买河南的惠民保?

1、在河南省内有职工医保、新农合或者城乡居民医保,并且正常缴费在参保状态的人员,都可以投保。没有的,不可以投保。

2、没有年龄限制(新生儿需出生28天以上),不限健康状况,可以带病投保。

3、除外责任:对于投保前患有或曾经患有指定的4类重大疾病的,可以投保,但是保险公司不承担4类重大疾病及其并发症在保险期间发生的医疗费用(也就是对4类重疾相关的疾病医疗除外责任);对于曾经或正在患有恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)或者已存在此类疾病的明显症状的,因此类疾病或其并发症导致在保险期间内发生的恶性肿瘤院外特定药品费用保险公司不承担责任(即除外责任)。

4、四类重大疾病:

①恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)

②肝肾疾病:肝衰竭、肝硬化、慢性肾功能衰竭

③心脑血管疾病:缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)、脑血管疾病(脑梗死、脑血栓、脑出血、蛛网膜下腔出血)

④肺部疾病:慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。

  • 惠民保和市面上的商业保险百万医疗什么差别?

我们先来对比一下两者的优缺点。

1、惠民保优点:

①无年龄限制、不用体检、无需健康告知、无等待期、可以带病投保。

可以带病投保,除了保险条款中列明的4类既往症不赔及恶性肿瘤患者院外特药免责之外(可以投保,只是这4类疾病免责),其他没有限制。对一些有既往病史的人群及老年超龄人群十分友好,且惠民保无等待期,这个相对市场上的其他商业医疗险是绝对的优势,一般都是30日、90日甚至180日等待期。

②费用超低,仅按照50岁年龄区分两个档次,50(含)岁以下69元/年,50岁以上169元/年。外出一顿饭的钱可以搞定一家人一年的保费了。毕竟这个是政府支持的、有点普惠性质的商业补充医疗保险,费用定价就相对低很多。一般市场上的商业医疗险都是按照年龄确定保费费率,一年三五百块钱,老年人甚至上千元。

2、惠民保缺点:

赔付范围窄,赔付比例低,就医限制多。商业大额医疗险一般不仅覆盖住院医疗费用、门诊手术费用,还包括特殊门诊医疗费用和住院前后门急诊医疗费用,赔付比例多在100%,另外有的产品的保险责任还会额外提供质子重离子医疗、海外医疗费用、住院津贴等,保额相对一般也高,大多在200万以上。而惠民保仅涵盖住院医疗社保内自付(90%比例)和住院医疗社保外自费部分(50%比例)及部分院外特药费用(80%比例),不涵盖门诊手术、特殊门诊及住院前后的门急诊医疗费用及质子重离子医疗、住院津贴等保险责任,且赔付比例相对其他商保低很多。这样实用性就打了折扣。惠民保对于未按照规定办理转诊、异地就医备案手续或自行到参保地外市级及以上医疗机构就医的,其医保目录内外住院医疗费用报销比例均降至40%(正常是90%、50%)。所以如果要异地就医,一定要先办理转诊/异地就医备案手续!而对于一般的商业医疗险则无此类手续限制,一般只要是公立二级以上医院就可以。

②免赔额度高。商业大额医疗保险一般免赔额1万,而惠民保是2万,而且社保目录内外医疗费用部分的2万免赔额是分别计算的,这样实际免赔额度可以理解为4万,导致实际使用时理赔门槛提高很多,实用性大打折扣。

③不保证续保。目前市场上商业大额医疗险有5年、6年、15年甚至最长20年保证续保的产品,这样在保证续保期内可以确保可以续保,很大程度上有效避免了随着年龄增大后续因为身体状况变化或者有理赔史或者产品停售导致续保被拒保无保险可买的情况。而这个惠民保是一年期非保证续保的,目前来看因为理赔或者健康问题导致拒保的可能性不大,毕竟它本身就是可以带病投保的,但是如果因为长期盈利不佳或者亏损导致停售的话,后期就无法续保了,如果恰好到这时身体状况已经不是标准健康体了,再买商业保险怕是很难保准体承保了,甚至能不能买上都是另说(我是亲身经历,等到自己失去买保险的资格时才能真切领会那种痛!)。

④投保有地域和时间限制。只有当地的基本医保参保人员才能购买;并且从目前发售情况看,惠民保的投保时间普遍较短,比如北京的京惠保只有45天,河南的惠民保发售时间为3个月,即2020.11.17-2021.2.19,有的人没有接触到就错过了。  从2015年深圳推出“深圳市重特大疾病补充医疗保险”至今,我国的惠民保已走过5载。但在2020年之前,这款保险一直默默无闻,鲜有人知晓,并未大面积复制推广,和它的很多局限性不无关系。相反,商业医疗保险的选择就很宽泛自由,没有这些限制。

⑤关于费率问题,也就是续保时是否会涨价?惠民保每年会根据当年项目的运作以及服务情况考虑投保政策和费率,这意味着惠民保的费率和保障范围可能会调整。其实市场上的商业大额医疗险也同样面临费率调整的问题,市场上的医疗险未来费率都会随住院费用和住院率的递增而涨价。这个两者没有太大区别。

上面说了很多缺点,其实保险公司很多设计也是为了风险防控(比如免赔额度高,赔付比例低等),为了惠民保能够走的更远所做的考虑,毕竟再好的东西如果长期亏本也不会走的太远。

  • 商业医疗系VS惠民保,惠民保要不要买?

回答:看情况。

对于下列情况强烈建议一定要买,毕竟一年69/169元每人,也就一顿饭的钱,如果万一不幸用到了呢?那可是解决了太大的问题!

  • 父母长辈超年龄了不好买医疗险的。
  • 父母长辈有既往病史被保险公司拒保或者除外责任承保的。
  • 自己或家人身体有既往病史不好买商业保险,被拒保或者有除外承保的。

对于除了以上情形的其他状况,可以视情况看买其他商业医疗险或者买这个惠民保,都可以。如果身体健康状况还可以,还是建议买市面上保障责任更全面、保证续保期更长的商业医疗险,到实际用到时你就会发现多花的几百块钱可以多报销多少万。毕竟这个惠民保的报销比例(社保内90%、社保外50%、院外特药80%)相比商业医疗险的100%还是差很多的,免赔额2万(由于社保内外免赔额分开算,实际更多)相比商业医疗险的1万门槛也高了很多,责任覆盖面也少了门诊手术费用、特殊门诊医疗费用和住院前后门急诊医疗费用、质子重离子医疗、住院津贴等保险责任,实用性上相比市场上的大额商业医疗险还是有打了不少折扣的。

不过如果已经买了商业大额医疗险但是有除外责任的情况的,建议还是再买一个惠民保搭配比较好,这样惠民保可以把商业医疗险除外的那部分责任补充保障上,而且商业医疗险的报销费用也可以抵消惠民保的免赔额使用,这样保障能够更全面,新增的保费费用花销也不多(69元/169元每年)。

  • 惠民保怎么买?

1、参保时间:2020.11.17-2021.2.19(注:不要错过投保时间)。

其中:2020年12月25日前投保,2021年1月1日生效。

2020年12月26日至2021年2月19日期间投保,2021年3月1日生效。

2、费用:50周岁(含)以下69元/年

50周岁以上169元/年

3、保障期限:一年。无等待期。非保证续保。续保时费率可能改变。

注:无等待期,无犹豫期,合同生效日前可以全额退保;生效日后退保按未满期天数比例退相应保费。

4、投保入口:河南的亲们可以直接微信搜索“惠民保”或“豫健保”,选择河南所在城市,就可以直接在线投保。其中许昌、洛阳地区人员需要搜索“微保”小程序选择城市投保。

5、每人仅限购买一份,多买无效。

  • 惠民保购买后如果出险了如何理赔?

出险后第一时间拨打中原农业保险24小时服务电话400-66-56789(记不住了可以百度搜索),保险公司理赔人员会联系处理理赔调查及赔付事宜。

  • 同类产品对比,举例说明

估计有些同学看完上面的内容后觉得有点兴奋了:哇!这么好的保险,还这么便宜,我给家人全部都买一个不就好了,那些保险公司的人天天推销动辄几千上万的保险都不用买了!

别急,我要准备泼冷水了,我们先看个例子。就拿市场上常见的平安的百万医疗险平安E生保做一下对比吧!

平安E生保(费率可调,20年保证续保)VS惠民保

1、责任简介

a.平安E生保责任简介:等待期90日。1万免赔,不限社保目录,100%赔付。一般医疗200万+特疾医疗200万。

b.惠民保责任简介:0等待期。社保内90%赔付,100万保额,2万免赔;社保外50%赔付,100万保额,2万免赔;院外特药15种,80%赔付,100万保额,0免赔。

2、案例对比

小王(女)1991年3月出生。

案例1、小王于2020年10月15日体检发现肺癌,遂住院治疗,2020年12月20日出院,共花费60万人民币,其中职工医保及大病险报销30万,个人付钱30万(社保内自付部分12万,自费部分18万)。

a.如果小王买的是河南的惠民保,2020年10月10日合同生效。保费一年69元,惠民保报销如下:

(12-2)*90%+(18-2)*50%=17万元。

b.如果小王买的是平安的E生保,2020年10月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

    0元。因为等待期90日,尚未过等待期。

  1. 如果小王买的是平安的E生保,2020年6月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

(30-1)*100%=29万元。

案例2、小王于2020年10月15日体检发现肺癌,遂住院治疗,2020年12月20日出院,共花费9万人民币,其中职工医保及大病险报销5万,个人付钱4万(社保内自付部分1.9万,自费部分2.1万)。

a.如果小王买的是河南的惠民保,2020年10月10日合同生效。保费一年69元,惠民保报销如下:

(2.1-2)*50%=0.05万元=500元。

b.如果小王买的是平安的E生保,2020年10月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

    0元。因为等待期90日,尚未过等待期。

  1. 如果小王买的是平安的E生保,2020年6月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

(4-1)*100%=3万元。

案例3、小王于2020年10月15日检查发现白血病,遂住院治疗,2021年6月20日出院,共花费198万人民币,其中职工医保及大病险报销50万,个人付钱148万(社保内自付部分20万,自费部分128万)。

a.如果小王买的是河南的惠民保,2020年10月10日合同生效。保费一年69元,惠民保报销如下:

(20-2)*90%+(100-2)*50%=65.2万元。

b.如果小王买的是平安的E生保,2020年10月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

     0元。因为等待期90日,尚未过等待期。

  1. 如果小王买的是平安的E生保,2020年6月10日合同生效。保费一年274元,平安E生保报销如下:

     (148-1)*100%=138万元。

案例4、小王于2018年体检发现肺结节,肝囊肿,还有糖尿病(II型),大三阳,想要买个医疗险,投保时发现都被拒保了,没有保险公司愿意承保。这时候选择惠民保是最好的,可以投保,而且无除外责任。

案例5、小王的爸爸今年71岁了,患有高血压、糖尿病,类风湿性关节炎,高血脂,胃溃疡等,小王想给爸爸买个医疗险,以防将来生病住院花销巨大不易承受。市场上的保险看了很多,不是超过年龄不能买,就是因为既往病史买不了(拒保),很是头疼。这时候选择惠民保是最好的,可以带病投保。

综上:不是买了一个惠民保就可以解决所有问题的。不同的保险有不同的保险责任,解决不同的问题。选择保险时需要根据自己的实际情况综合考虑进行选择。

今天聊的惠民保最大的特点是无年龄限制,可以带病投保,费率优惠。对于对一些有既往病史的人群及老年超龄人群十分友好,这些人群往往是保险公司不太待见的对象,在保险市场他们是没有选择权的,所以这些人群一定不要错过惠民保。对于经济条件较差的人群,惠民保也是比较不错的选择,百十块钱一年买个保障,正是因为经济条件不好,才更需要买,因为一旦遇到意外或疾病风险更是无力抵御,这时候这个保险可能是救命的。

而对于身体健康状况较好,经济条件也允许的人群,还是建议根据自己的实际需求选择保障更加全面的商业保险,这样真正使用到的时候才能体会到保险的作用。

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